ЦИВІЛЬНІ СПРАВИ · НЕПЛАТОСПРОМОЖНІСТЬ
Неплатоспроможність фізичної особи: як працює банкрутство, реструктуризація і списання боргів
Процедура неплатоспроможності фізичної особи — це не автоматичне «списання всіх кредитів», а судова процедура для добросовісного боржника, який об’єктивно не може виконувати грошові зобов’язання. Справа розглядається господарським судом і може пройти через реструктуризацію боргів, а за встановлених законом умов — через визнання банкрутом та процедуру погашення боргів.
Звернутися із заявою про власну неплатоспроможність може лише сам боржник — фізична особа або фізична особа-підприємець. Кредитор не може відкрити таку справу замість нього.
Чинна стаття 115 КУзПБ не встановлює колишнього фіксованого порога боргу у 30 мінімальних заробітних плат як окремої підстави. Суд перевіряє фактичні ознаки неплатоспроможності, причини виникнення боргів, майновий стан і добросовісність поведінки боржника.
Коротко: що перевірити перед зверненням
- чи є реальні ознаки неплатоспроможності або її загрози, передбачені статтею 115 КУзПБ, а не лише велика сума кредитів
- повний перелік кредиторів, боргів, прострочень, виконавчих проваджень, доходів, рахунків, майна та зобов’язань
- майно, доходи та значні витрати боржника і членів його сім’ї, які потрібно відобразити у деклараціях
- чи були протягом останніх років продажі, дарування, переоформлення активів на родичів або інші операції, які суд може оцінювати з точки зору добросовісності
- який реалістичний план реструктуризації можна запропонувати кредиторам і які борги за законом не підлягають реструктуризації або подальшому списанню
Коли фізична особа може звернутися до суду
У 2026 році Верховний Суд у спеціальних матеріалах щодо неплатоспроможності фізичних осіб наводить чинну редакцію статті 115 КУзПБ. Для відкриття справи не потрібно доводити всі підстави одночасно, але заявник має підтвердити реальність тієї підстави, на яку посилається.
Припинення значної частини платежів
Однією з підстав є ситуація, коли боржник упродовж двох місяців припинив погашати кредити або інші планові платежі у розмірі понад 50 відсотків місячних платежів за кожним із відповідних зобов’язань.
Відсутнє майно для стягнення
Підставою також може бути відсутність у боржника майна, на яке можливо звернути стягнення, якщо здійснені виконавцем заходи щодо його розшуку не дали результату.
Загроза неплатоспроможності
Інші обставини можуть підтверджувати, що найближчим часом особа об’єктивно не зможе виконувати грошові зобов’язання або звичайні поточні платежі. Такі обставини потрібно підтверджувати документами, а не лише прогнозом самого боржника.
Заяву подає тільки боржник
Провадження щодо неплатоспроможності фізичної особи або ФОП відкривається лише за її власною заявою. Банк, МФО чи інший кредитор не може ініціювати особисте банкрутство фізичної особи замість неї.
Добросовісність боржника
Процедура розрахована на добросовісного боржника. Суд оцінює причини виникнення боргів, поведінку до звернення, співпрацю з кредиторами, повноту відомостей про активи та відсутність спроб використати процедуру лише для уникнення зобов’язань.
Немає автоматичного списання
Відкриття провадження саме по собі не припиняє всі борги. Спочатку вводиться процедура реструктуризації, перевіряються декларації та вимоги кредиторів, а подальше звільнення від частини боргів залежить від перебігу справи та передбачених Кодексом винятків.
Як проходить процедура: покроково
Підготовка до справи про неплатоспроможність фактично починається до звернення до суду. Помилки у списку кредиторів, деклараціях або відомостях про майно можуть вплинути не лише на швидкість розгляду, а й на саму можливість продовження процедури.
01
Проведіть повну інвентаризацію боргів і майна
Складіть список усіх банків, МФО, приватних кредиторів, податкових та інших боргів, виконавчих проваджень, рахунків, доходів, нерухомості, транспорту, корпоративних прав і спільного майна. Окремо перевірте активи членів сім’ї, інформацію про яких потрібно декларувати.
02
Підготуйте заяву, декларації і проект плану
До заяви додається конкретизований список кредиторів і боржників, опис майна, відомості про рахунки та роботодавців, декларації про майновий стан і проект плану реструктуризації. Декларації подаються за три роки, що передували року звернення, а також за поточний рік станом на перше число місяця, що передує поданню заяви.
03
Авансуйте винагороду керуючому реструктуризацією
Судовий збір за подання боржником заяви про відкриття справи про власну неплатоспроможність не сплачується. Водночас до заяви потрібно додати доказ авансування на депозитний рахунок господарського суду винагороди керуючому реструктуризацією за три місяці. Розмір основної винагороди визначається статтею 30 КУзПБ.
04
Після відкриття діє мораторій
З моменту відкриття провадження вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів строком на 120 днів. Ухвала про відкриття справи є підставою для зупинення виконавчих дій у межах, визначених Кодексом.
05
Спробуйте реструктуризацію
План може передбачати зміну строків і порядку платежів, розстрочення, відстрочення, часткове прощення боргів, реалізацію окремого майна або виконання зобов’язань третьою особою. Загальний строк виконання плану не може перевищувати п’ять років, а для кредитів на придбання житла — десять років, якщо не застосовується передбачене законом продовження.
06
За відсутності плану можлива процедура погашення боргів
Якщо протягом 120 днів збори кредиторів не схвалили план реструктуризації або прийняли рішення про перехід до погашення боргів, суд за передбачених законом умов може визнати боржника банкрутом і ввести процедуру погашення боргів. Після її завершення суд вирішує питання про звільнення від непогашених боргів, крім винятків, прямо визначених Кодексом.
Яких помилок краще уникати
- не використовуйте застаріле правило про обов’язковий мінімальний борг у 30 мінімальних зарплат — чинна редакція статті 115 КУзПБ такого окремого порога вже не містить
- не приховуйте рахунки, майно, доходи, членів сім’ї або активи, оформлені на близьких осіб: неповна декларація може призвести до закриття провадження
- не переоформлюйте майно на родичів перед зверненням лише для його збереження від кредиторів — суд окремо перевіряє добросовісність і операції, спрямовані на ухилення від погашення боргів
- не розраховуйте, що достатньо подати формальний план із символічними платежами: план має бути реальним і спрямованим на відновлення платоспроможності, а не лише на майбутнє списання боргу
- не вважайте, що процедура гарантує збереження будь-якого майна — частина активів може потрапити до ліквідаційної маси, якщо справа перейде до погашення боргів
- не вважайте всі борги такими, що можна списати: аліменти, окремі вимоги про відшкодування шкоди та інші особисто пов’язані з боржником вимоги зберігаються і після завершення справи
Які матеріали підготувати
У справах про неплатоспроможність повнота документів має принципове значення. Суд і керуючий реструктуризацією перевіряють не лише борги, а й активи, доходи, великі витрати, операції з майном та відомості про членів сім’ї.
Кредити і зобов’язання
- кредитні договори, договори позики, поруки та інші грошові зобов’язання
- актуальні довідки або розрахунки заборгованості
- судові рішення та виконавчі документи
- відомості про виконавчі провадження та результати розшуку майна
Майно та рахунки
- правовстановлюючі документи на нерухомість, транспорт та інші значні активи
- інформація про застави, іпотеки та інші обтяження
- відомості про банківські та інші фінансові рахунки в Україні і за кордоном
- відомості про майно у спільній власності та корпоративні права
Доходи, витрати і сім’я
- довідки про доходи, відомості про роботодавців та інші регулярні надходження
- декларації про майновий стан за передбачені статтею 116 КУзПБ періоди
- відомості про майно, доходи та значні витрати членів сім’ї у межах вимог декларації
- документи про обов’язкові щомісячні витрати та утриманців
Операції та реструктуризація
- документи про відчуження нерухомості, транспорту, цінних паперів і часток у бізнесі за період, який підлягає розкриттю
- відомості про значні правочини та платежі
- листування з кредиторами щодо реструктуризації, відстрочення або пільгового погашення
- проект реального плану реструктуризації із прогнозом доходів і сум, які можуть спрямовуватися кредиторам
Правова основа
Процедура неплатоспроможності фізичних осіб врегульована Книгою четвертою Кодексу України з процедур банкрутства. Станом на жовтень 2026 року Кодекс є чинним у редакції від 11.03.2026.
- статті 113–115 КУзПБ — особливості провадження, участь арбітражного керуючого та підстави для відкриття справи про неплатоспроможність фізичної особи
- стаття 116 КУзПБ — зміст заяви та перелік документів, декларацій і проекту плану реструктуризації
- статті 120–121 КУзПБ — наслідки відкриття провадження та мораторій на задоволення вимог кредиторів
- стаття 123 КУзПБ — збори кредиторів та підстави для закриття справи, зокрема через неповну або недостовірну декларацію, якщо порушення не виправлено у передбачений строк
- статті 124–126 КУзПБ — зміст плану реструктуризації, борги, що не підлягають реструктуризації, та порядок затвердження плану
- стаття 130 КУзПБ — перехід до визнання банкрутом і процедури погашення боргів за встановлених законом умов
- статті 131–133 КУзПБ — ліквідаційна маса, майно, яке може бути виключене з неї, та черговість задоволення вимог кредиторів
- стаття 134 КУзПБ — звільнення фізичної особи від боргів після завершення процедури та перелік вимог, від яких особа не звільняється
- стаття 135 КУзПБ — обмеження після визнання банкрутом: зокрема п’ятирічне обмеження на повторне звернення та обов’язок повідомляти про факт неплатоспроможності перед укладенням окремих кредитних і забезпечувальних договорів
- постанова КГС ВС від 16.06.2026 у справі № 917/2334/25 — значна заборгованість сама по собі не є достатньою; суд оцінює підстави неплатоспроможності та добросовісність боржника
- постанова КГС ВС від 13.05.2026 у справі № 922/3866/25 — повне і достовірне декларування майнового стану є процесуальним обов’язком боржника
- постанова КГС ВС від 27.05.2026 у справі № 908/1194/24 — податковий борг не можна автоматично визнавати безнадійним лише за формальною ознакою періоду його виникнення; потрібен аналіз передбачених Кодексом обставин
Кодекс України з процедур банкрутства — офіційний текст · Матеріали Верховного Суду щодо неплатоспроможності фізичних осіб · Позиція КГС ВС щодо добросовісності боржника
Коли потрібна правова оцінка
Правова оцінка особливо доцільна, якщо є десятки кредитів або мікропозик; тривають виконавчі провадження; майно перебуває в іпотеці чи заставі; протягом останніх років майно продавалося або передавалося родичам; є значний податковий борг; частина активів є спільною сумісною власністю подружжя; або потрібно зрозуміти, яке житло та інше майно може бути реалізоване у процедурі погашення боргів.
Загальний напрям допомоги — цивільні та майнові спори. Якщо частина проблеми пов’язана зі спільним майном подружжя, окремо дивіться матеріал про поділ майна подружжя.
Поширені запитання
Що важливо запам’ятати
Неплатоспроможність фізичної особи — це процедура не для формального «обнулення кредитів», а для добросовісного боржника, який відкрито показує кредиторам і суду свій майновий стан та реально прагне врегулювати заборгованість. Перед зверненням потрібно оцінити не лише розмір боргів, а й активи, історію операцій із майном, можливість реструктуризації, витрати на процедуру та наслідки можливого визнання банкрутом.
БОРГИ СТАЛИ НЕПІДЙОМНИМИ?
Передайте список боргів, доходів і майна для первинної оцінки процедури
Для первинного ознайомлення достатньо зазначити основних кредиторів, приблизні суми боргів і щомісячних платежів, наявні доходи, нерухомість, транспорт, виконавчі провадження та значні операції з майном за останні роки.
Матеріал має загальний інформаційний характер і не є індивідуальною правовою консультацією. Наявність підстав для відкриття справи про неплатоспроможність, можливість реструктуризації або звільнення від конкретних боргів, склад ліквідаційної маси, розмір витрат на процедуру та наслідки визнання банкрутом залежать від документів, майнового стану, добросовісності боржника і актуальної редакції законодавства на дату звернення.