ПРИВАТНИМ КЛІЄНТАМ · КРЕДИТНІ СПОРИ
Кредит під час воєнного стану: проценти, штрафи, реструктуризація та пільги
Воєнний стан не скасовує кредитний договір і не означає автоматичного припинення всіх процентів. Щоб зрозуміти реальну суму боргу, потрібно окремо перевірити тіло кредиту, звичайні проценти за користування коштами, штрафи та пеню за прострочення, комісії, дату укладення договору і спеціальні підстави для пільг або реструктуризації.
У різних позичальників результат може бути різним: одному кредитор повинен списати санкції за прострочення, інший може відповідати критеріям обов’язкової реструктуризації, а для окремих військовослужбовців закон передбачає ненарахування процентів за визначених умов.
Головне: не варто орієнтуватися лише на фразу «під час війни проценти не нараховуються». Спочатку потрібно визначити вид кредиту, дату договору, статус позичальника, причину нарахувань та норму закону, яка застосовується саме до цієї ситуації.
Коротко: що перевірити у своєму кредиті
- чи є договір саме договором про споживчий кредит і коли його укладено
- яка частина вимоги кредитора є тілом кредиту, а яка — процентами, комісіями, штрафом або пенею
- чи не включено до боргу платежі за прострочення, які закон вимагає списати
- чи не підвищив кредитор процентну ставку лише через прострочення
- чи відповідає позичальник умовам обов’язкової реструктуризації
- чи має позичальник статус, що дає спеціальну кредитну пільгу
- чи пов’язаний кредит із житлом, пошкодженим або знищеним внаслідок російської агресії
- чи збігається розрахунок кредитора з договором, випискою та фактично здійсненими платежами
Чи скасовує воєнний стан проценти за кредитом
За загальним правилом — ні. Сам факт дії воєнного стану не припиняє кредитний договір і не звільняє кожного позичальника від повернення отриманих коштів та сплати звичайних процентів, передбачених договором.
Водночас закон містить окремі захисні механізми. Вони стосуються різних платежів і різних категорій договорів, тому їх не можна об’єднувати в одну загальну «кредитну пільгу».
Тіло кредиту
Основна сума отриманих коштів за загальним правилом залишається боргом. Воєнний стан сам по собі її не анулює.
Звичайні проценти
Проценти як плата за користування кредитом у загальному випадку продовжують нараховуватися за договором, якщо немає спеціальної законної пільги або реструктуризації.
Штрафи та пеня
Для прострочення за договорами, що підпадають під пункт 6 розділу IV Закону «Про споживче кредитування», діє окремий режим звільнення від відповідальності та списання передбачених законом платежів за прострочення.
Практичний висновок: фраза у виписці «проценти» ще не показує правову природу платежу. Потрібно перевірити, це звичайні проценти за користування кредитом, підвищена ставка через прострочення, комісія чи санкція за невиконання зобов’язання.
Коли штраф, пеня та інші платежі за прострочення мають бути списані
Пункт 6 розділу IV Закону України «Про споживче кредитування» встановлює спеціальні наслідки прострочення для договорів про споживчий кредит, укладених до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом № 3498-IX. Закон № 3498-IX набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Якщо такий договір підпадає під дію норми, споживач звільняється від відповідальності за відповідне прострочення. Неустойка — штраф і пеня — та інші платежі, передбачені договором саме за прострочення, підлягають списанню кредитодавцем.
Списання не дорівнює списанню всього боргу
Захист від відповідальності за прострочення не означає автоматичного анулювання тіла кредиту або всіх звичайних процентів.
Потрібно перевірити дату договору
Після змін 2023 року режим пункту 6 залежить, зокрема, від того, коли укладено договір. Для новіших кредитів не можна автоматично застосовувати правила до старих договорів.
Ставку не можна підвищувати лише через прострочення
Для договорів, охоплених пунктом 6, закон забороняє збільшення процентної ставки через невиконання зобов’язань, крім випадків, прямо передбачених правилами про змінювану процентну ставку.
Якщо у розрахунку банку або фінансової компанії є окремі рядки «штраф», «пеня», «проценти за прострочення», «комісія за прострочення» чи інша доплата, варто вимагати детальну розшифровку і перевіряти кожен платіж за договором та законом.
Коли можна вимагати обов’язкову реструктуризацію споживчого кредиту
Окремий механізм передбачений пунктом 7-1 розділу IV Закону «Про споживче кредитування». Під час воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення або скасування певні грошові зобов’язання за споживчими кредитами, укладеними до 24 лютого 2022 року з фінансовими установами, крім кредитних спілок, підлягають обов’язковій реструктуризації на вимогу споживача — але лише за одночасного виконання встановлених законом критеріїв.
Договір має відповідати критеріям
Перевіряються дата укладення, вид кредитора, стан заборгованості на 23 лютого 2022 року, подальше погашення прострочення та інші умови пункту 7-1.
Є соціальні критерії
Закон вимагає, щоб споживач відповідав щонайменше одному з визначених соціальних критеріїв, наприклад щодо джерел доходу, багатодітної сім’ї з субсидією або окремих статусів інвалідності внаслідок війни з установленим рівнем доходу.
Є прямі виключення
Механізм не застосовується, зокрема, до окремих уже реструктуризованих договорів, певних кредитів на житло або автомобіль під заставу та договорів з реальною річною процентною ставкою нижче встановленої законом межі.
Що змінюється після реструктуризації
Закон передбачає новий порядок виконання зобов’язань: погашення загального розміру кредиту за новим графіком, спеціальний порядок нарахування процентів та врегулювання частини попередніх платежів. Кредитор після отримання належної заяви повинен провести передбачені законом розрахунки і надати інформацію про змінені зобов’язання та новий графік.
Важливо: це не загальне право будь-якого позичальника «переписати кредит». Перед заявою варто перевірити всі критерії пункту 7-1, оскільки від них залежить, чи є реструктуризація обов’язком кредитора, а не лише предметом переговорів.
Кому з військовослужбовців можуть не нараховувати проценти за кредитом
Стаття 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» містить спеціальну кредитну пільгу для визначених категорій військовослужбовців та їхніх дружин або чоловіків. Обсяг пільги залежить від виду служби та обставин, прямо зазначених у законі.
Мобілізовані та резервісти
Для осіб, призваних під час мобілізації або з числа резервістів в особливий період, закон передбачає ненарахування визначених штрафних санкцій, пені та процентів за користування кредитом на встановлений законом період.
Інші військовослужбовці
Для інших військовослужбовців право на пільгу пов’язане з безпосередньою участю у визначених законом заходах із захисту України та відповідним періодом такої участі.
Є виключення за видом кредиту
Чинна редакція норми містить виключення для кредитних договорів щодо придбання житла, майнових прав на нього та/або автомобіля.
На практиці фінансова установа повинна отримати документи, які підтверджують право конкретної особи на пільгу. Тому до звернення варто визначити свій вид служби, період, на який поширюється пільга, вид кредиту та підготувати підтвердні документи.
Якщо проценти або санкції продовжують нараховуватися попри належно підтверджене право на пільгу, доцільно подати письмову вимогу кредитору про перерахунок із доданими документами, а за відсутності результату — використовувати механізми захисту прав споживача фінансових послуг.
Що з кредитом, якщо заставне житло пошкоджене або знищене через війну
Для окремих кредитів, забезпечених житловою нерухомістю, яка була пошкоджена або знищена внаслідок збройної агресії Російської Федерації, Закон «Про споживче кредитування» передбачає спеціальні механізми. За встановлених законом умов позичальник може звертатися із заявою про призупинення сплати грошового зобов’язання.
Це окрема процедура зі своїми критеріями щодо майна, договору, стану заборгованості та підтвердних документів. У певних випадках закон також врегульовує долю процентів, комісій та інших платежів за період призупинення.
Тому: якщо предметом застави було пошкоджене чи знищене житло, не варто обмежуватися загальними правилами про прострочення. Спочатку потрібно перевірити пункти 8–16 розділу IV Закону та документи про пошкодження або знищення майна.
Як перевірити, чи правильно банк або фінансова компанія нарахували борг
Кредитний спір часто починається не з питання «платити чи не платити», а з перевірки структури суми, яку вимагає кредитор.
Відокремте тіло кредиту
Визначте фактично отриману суму, погашену частину основного боргу та залишок. Не змішуйте тіло кредиту з процентами й санкціями.
Розкладіть усі нарахування
Окремо випишіть звичайні проценти, комісії, штраф, пеню, підвищену ставку, платежі за прострочення та інші складові.
Звірте періоди
Для кожного платежу перевірте період нарахування, дату виникнення прострочення, дату договору і редакцію умов, що діяла у відповідний час.
Перевірте історію платежів
Банківські виписки і квитанції мають показати, коли та скільки фактично сплачено і куди кредитор зарахував кожен платіж.
Зіставте з законом
Визначте, чи застосовується пункт 6, пункт 7-1 або інший спеціальний механізм, а для військовослужбовця — чи є право на пільгу за спеціальним законом.
Попросіть письмовий розрахунок
Якщо вимога містить лише загальну суму боргу, доцільно отримати деталізацію: основний борг, проценти, комісії, санкції, дати та формулу нарахування.
Що робити, якщо нарахування здаються неправильними
01
Отримайте повний розрахунок
Запросіть у кредитора договір із додатками та змінами, історію платежів, поточний розрахунок боргу і пояснення кожної складової нарахувань.
02
Визначте правовий режим договору
Перевірте дату укладення, вид кредиту, кредитора, мету кредитування, наявність застави та спеціальний статус позичальника.
03
Перерахуйте спірні платежі
Окремо визначте суми, які підлягають списанню, не повинні були нараховуватися або потребують перерахунку.
04
Подайте письмову заяву
Вимога про перерахунок або заява про реструктуризацію має містити конкретну підставу, період, розрахунок і підтвердні документи.
05
Зафіксуйте відповідь кредитора
Збережіть доказ подання звернення, відповідь, новий розрахунок і графік. Усні пояснення оператора не замінюють письмової позиції.
06
Оберіть подальший спосіб захисту
Залежно від порушення це може бути повторна вимога, звернення до НБУ як регулятора або судовий захист, якщо спір стосується розміру чи законності вимог кредитора.
Помилки, які ускладнюють кредитний спір
- повністю припиняти платежі лише тому, що в країні діє воєнний стан, не перевіривши свій договір і конкретну пільгу
- вважати, що списання штрафів і пені автоматично означає списання тіла кредиту та всіх процентів
- погоджуватися із загальною сумою боргу без деталізованого розрахунку
- підписувати новий графік або додаткову угоду, не перевіривши, які старі нарахування фактично визнані
- звертатися з вимогою про військову пільгу без документів, що підтверджують право на неї та відповідний період
- пропускати судові документи, наказ або позов, сподіваючись, що спір можна вирішити лише листуванням із банком
Які документи підготувати для перевірки кредиту
Для первинного аналізу важлива не кількість документів, а можливість відновити умови договору, рух коштів і логіку нарахувань.
Договір
- кредитний договір
- паспорт споживчого кредиту, якщо є
- додаткові угоди
- графіки платежів та зміни до них
Розрахунки
- актуальний розрахунок заборгованості
- банківські виписки
- квитанції та платіжні доручення
- повідомлення про зміну ставки або умов
Спеціальні підстави
- документи про проходження військової служби — якщо заявляється пільга
- документи, що підтверджують критерії реструктуризації
- документи про пошкодження або знищення заставного майна — якщо це релевантно
Спір
- претензії та заяви кредитору
- відповіді банку або фінансової компанії
- повідомлення нового кредитора чи колектора
- судовий наказ, позов, рішення або виконавчі документи — якщо вони вже є
Правова основа
На дату оновлення матеріалу ключові правила містяться у Законі України «Про споживче кредитування» та, для спеціальної пільги військовослужбовців, у Законі України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». Воєнний стан в Україні продовжено з 05:30 2 серпня 2026 року строком на 90 діб.
- пункт 6 розділу IV Закону «Про споживче кредитування» — відповідальність за прострочення, штрафи, пеня та заборона підвищувати процентну ставку через невиконання зобов’язання у передбачених законом випадках
- пункт 7-1 розділу IV — обов’язкова реструктуризація окремих споживчих кредитів під час воєнного стану за сукупності встановлених критеріїв
- пункти 8–16 розділу IV — спеціальні правила для кредитів, забезпечених нерухомістю, пошкодженою або знищеною внаслідок збройної агресії РФ
- пункт 15 статті 14 Закону про соціальний і правовий захист військовослужбовців — спеціальні правила щодо штрафних санкцій, пені та процентів за кредитом для визначених категорій військовослужбовців та їхніх дружин/чоловіків
Закон України «Про споживче кредитування» — офіційний текст · Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» — офіційний текст · Указ № 596/2026 про продовження воєнного стану
Коли потрібна індивідуальна правова оцінка
Індивідуальний аналіз особливо доцільний, якщо кредитор не списує штрафи або пеню, застосовує підвищену ставку, відмовляє у реструктуризації, не визнає пільгу військовослужбовця, передав борг новому кредитору або колектору, подав заяву про судовий наказ чи позов.
Для загального напряму дивіться сторінку цивільних і банківських спорів. Якщо боргів декілька і питання вже не зводиться до одного неправильного нарахування, може бути корисним окремий матеріал про неплатоспроможність фізичної особи.
Поширені запитання
Що важливо запам’ятати
Воєнний стан не означає автоматичного списання кредиту або всіх процентів. Реальний результат залежить від договору і конкретної правової підстави. Для частини споживчих кредитів закон захищає від відповідальності за прострочення та вимагає списати відповідні санкції; для окремих договорів можлива обов’язкова реструктуризація; для визначених категорій військовослужбовців діє спеціальна пільга; для кредитів під пошкоджене або знищене житло передбачені окремі механізми. Тому правильна послідовність — отримати деталізований розрахунок, визначити правовий режим договору і лише після цього вимагати конкретний перерахунок або реструктуризацію.
ПОТРІБНО ПЕРЕВІРИТИ НАРАХУВАННЯ ЗА КРЕДИТОМ?
Надішліть договір і розрахунок боргу для первинного ознайомлення
Для початкової оцінки достатньо зазначити дату та вид кредиту, коли виникло прострочення, що саме нарахував кредитор, чи є спеціальний статус або підстава для пільги, та додати кредитний договір, актуальний розрахунок і останнє письмове повідомлення банку чи фінансової компанії.
Матеріал має загальний інформаційний характер і не є індивідуальною правовою консультацією. Застосування кредитних пільг, списання окремих нарахувань або реструктуризації залежить від виду й дати договору, статусу позичальника, фактичної історії платежів, підтвердних документів та актуальної редакції законодавства на дату звернення.